技術驅動抬頭 區塊鏈那么近又那么遠

2018-07-19 幣圈財經

P2P在大熱的時候,涌入了不少以技術為先導的創業者,市場上不乏有人認為,搭建一套后臺架構就可以拉臺唱戲玩起網貸,但很快隨著經營規模的擴大, 缺乏金融背景的這類平臺就出問題了,說白了還是因為壞賬導致資金鏈斷裂引發的跑路。這時候有相對強大金融背景的平臺出來說話了,互聯網金融的本質還是金 融,誠然這種觀點在混亂的市場中,憑借優秀的風控能力占據了輿論的主導地位。然而隨著區塊鏈概念的再度興起,貌似技術領先的觀點又在慢慢抬頭。

P2P信息流、資金流處于黑匣子狀態

以比特幣為代表的電子貨幣經歷了瘋狂增長期之后,逐漸歸于平靜,中本聰時隔數年提出的區塊鏈概念為支付領域提供了不少理論支持,其去中心化及分布式中心化等思維對于金融從業者而言感到為之耳目一新。

在當前的P2P行業環境中,負面新聞頻發,創業者處于試錯階段,保障投資人的權益,明確 P2P平臺的權責及提供更高效的借款服務顯得非常重要;在整個P2P業務中,有三個關鍵的信息是非常重要的 ,關乎平臺提供的服務和合規,就是信息流、資金流、憑證流,這三個流相互左右和監督,構成了完整了P2P 業務。在三個”流”中,債權的資金流是不可逆的而其他兩個流都是由平臺來提供的,處于黑匣子狀態。

信息透明權責明晰 區塊鏈技術看上去一切都很美好

對于P2P行業監管的聲音一直不絕于耳,信息披露原則也經常被提起,從技術手段上來看,區塊鏈技術看似有助于信息的透明性,并保證信息難以被有目的性的篡改。

在蜜蜂有錢CEO袁濤看來,區塊鏈技術的核心是去中心化及分布式中心化,且這兩種方式共存和左右,確保互信機制的建立和繼承;去中心化是去掉了原本 商業模式中最核心的中介機構,不再依賴中介機構提供的服務和信用。去中心化 并不是指我們的服務不需要中心,而是將原本的中心進行了打散,將接受服務的每個人變為整個服務的節點和中心,相互串聯,相互左右,相互影響,而這恰巧又是 共享經濟的一種形態;

純粹的P2P模式也是去中心化的,它突破了傳統金融機構依賴于中介提供的信用來獲得服務,也突破了金融機 構依賴于資本金獲得市場拓張和服務擴張的能力,P2P就是一種純粹互聯網平臺,投資人風險自擔,平臺不提 供信用服務。而目前國內的P2P和純粹的P2P模式還有一段距離,區塊鏈技術的去中心化和應用,能夠有效的降低借款人、P2P平臺、投資人之間的信任成 本,而平臺也能依靠區塊鏈技術提高平臺的透明度,建立借款人 、平臺、投資人、監管部門的更加可信交易機制;

而應用區塊鏈技術,借款人、投資人、平臺及監管的權責會變得非常清晰,所有的信息流、資金流、憑證流 都能夠有效的查詢和獲取,并且全部都是不可逆的,有效防止被篡改,保障各位權益。區塊鏈技術為構建一 個更加可信的P2P平臺提供了可能,并且能夠有效的較低監管成本和投資人信任成本。

依賴技術的網絡效應 并不適合金融行業

盡管區塊鏈技術為從業者勾勒出一副美好的藍圖,但是這樣的技術卻在國內鮮有應用,袁濤指出,”從目前來看,區塊鏈技術的落地和應用還有段距離,運用在業務場景中需要花時間。”

而事實上如果對于技術依賴過重,雖然看似能從傳統金融機構口中奪食,實際上卻是一件十分危險的事情,金融服務行業的老牌投資者克里斯多夫·弗拉沃斯 (J. Christopher Flowers)年初在在柏林舉行的Super Return私募股權大會表示,與傳統金融行業高管不同,硅谷創業者認為必須快速做大,并主導某個領域,同時實現網絡效應。但這卻并不適合金融行業。”在 借貸行業,這種想法不僅錯誤,而且非常危險。”弗拉沃斯說,”我們這個行業有一句老話:今天忙做大,明天死得快。”

以美國企業為例,弗拉沃斯稱,金融科技公司最為集中的領域就是在美國提供無擔保消費貸款,但這其中蘊含著風險。”美國的銀行基本都不提供無擔保消費貸款,所以便留下了市場空白。”他說,”有成百上千家金融科技公司在開拓這一市場。”

他認為,金融科技公司想要獲得成功,可以在原本被忽視的領域為人們提供服務,也可以提供支付流程等金融基礎設施,但傳統銀行不會消失。

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